Selbstständige und Freiberufler stehen oft vor besonderen Herausforderungen, wenn sie einen Kredit benötigen. Viele Banken betrachten sie als risikoreiche Kreditnehmer, da ihr Einkommen schwankt und keine feste Anstellung vorliegt. Dennoch gibt es verschiedene Möglichkeiten, auch als Selbstständiger eine Finanzierung zu erhalten.
In diesem Artikel erfahren Sie, welche Kreditoptionen es für Selbstständige gibt, welche Voraussetzungen erfüllt sein müssen und welche Banken besonders gute Konditionen bieten.
1. Warum ist es für Selbstständige schwerer, einen Kredit zu bekommen?
Viele Banken bevorzugen Angestellte mit festem Einkommen, da das Risiko für Zahlungsausfälle geringer ist. Bei Selbstständigen gibt es jedoch Einkommensschwankungen, was die Kreditvergabe schwieriger macht.
Die häufigsten Gründe für Ablehnungen:
✔ Unregelmäßiges Einkommen – Banken verlangen stabile Einkommensverhältnisse.
✔ Fehlende Sicherheiten – Selbstständige haben oft kein regelmäßiges Gehalt oder einen Arbeitgeber als Bürgen.
✔ Kürze der Selbstständigkeit – Viele Banken setzen eine Mindestdauer von 2 bis 3 Jahren voraus.
✔ Schufa-Einträge – Ein schlechter Schufa-Score kann die Kreditvergabe erschweren.
Trotz dieser Hürden gibt es zahlreiche Finanzierungsmöglichkeiten, die speziell auf Selbstständige zugeschnitten sind.
2. Welche Kreditarten gibt es für Selbstständige?
Je nach Verwendungszweck und finanzieller Lage kommen verschiedene Kreditarten in Frage: Nutzen Sie unseren Service, um Finanzierungsangebote zu vergleichen und das beste Darlehen zu finden.
1. Ratenkredit für Selbstständige
- Klassischer Privatkredit, der zur freien Verwendung genutzt werden kann.
- Die Kredithöhe liegt meist zwischen 1.000 und 75.000 Euro.
- Laufzeit: 12 bis 120 Monate.
- Vorteil: Feste Monatsraten erleichtern die Planung.
2. Betriebsmittelkredit
- Für geschäftliche Zwecke, z. B. Materialbeschaffung oder Liquiditätsengpässe.
- Wird von vielen Geschäftsbanken angeboten.
- Oft günstiger als ein normaler Privatkredit.
3. Förderkredit für Selbstständige (KfW-Kredit)
- Staatlich geförderte Kredite mit niedrigen Zinsen und flexiblen Laufzeiten.
- Besonders für Existenzgründer und Unternehmen mit Wachstumspotenzial geeignet.
- Kann über die Hausbank beantragt werden.
4. Rahmenkredit (alternative zum Dispo)
- Eine Art flexibler Kreditrahmen, der nach Bedarf abgerufen werden kann.
- Zinsen fallen nur auf den genutzten Betrag an.
- Geeignet für kurzfristige Engpässe oder schwankendes Einkommen.
5. Leasing oder Mietkauf für Selbstständige
- Für die Finanzierung von Fahrzeugen, Maschinen oder Büroausstattung.
- Leasingraten sind steuerlich absetzbar.
- Keine hohe Kapitalbindung, da nur monatliche Raten gezahlt werden.
3. Voraussetzungen für einen Kredit als Selbstständiger
Um als Selbstständiger einen Kredit zu erhalten, müssen Sie bestimmte Kriterien erfüllen:
✔ Mindestdauer der Selbstständigkeit – Viele Banken setzen mindestens 2 Jahre voraus.
✔ Nachweisbares Einkommen – Einkommenssteuerbescheide oder betriebswirtschaftliche Auswertungen erforderlich.
✔ Gute Bonität – Ein positiver Schufa-Score verbessert die Chancen auf niedrige Zinsen.
✔ Steuerliche Unterlagen – Meist sind die letzten 2 bis 3 Steuerbescheide erforderlich.
✔ Geschäftskonto – Ein separates Geschäftskonto erleichtert den Nachweis der Einkünfte.
4. Die besten Banken für Selbstständigen-Kredite
1. ING – Flexible Kredite für Selbstständige
✔ Kreditbeträge: 2.500 € bis 75.000 €
✔ Laufzeiten: 12 bis 96 Monate
✔ Anforderungen: Mindestens 2 Jahre selbstständig, Nachweis über Einkommen
✔ Besonderheit: Volldigitaler Antrag und schnelle Auszahlung
2. TARGOBANK – Günstige Konditionen für Freiberufler
✔ Kreditbeträge: 1.500 € bis 65.000 €
✔ Laufzeiten: 12 bis 96 Monate
✔ Anforderungen: Einkommensnachweise der letzten 2 Jahre
✔ Besonderheit: Flexible Rückzahlung mit Sondertilgungen
3. Auxmoney – Kredite trotz schwacher Schufa
✔ Kreditbeträge: 1.000 € bis 50.000 €
✔ Laufzeiten: 12 bis 84 Monate
✔ Anforderungen: Keine strenge Schufa-Prüfung
✔ Besonderheit: Ideal für Selbstständige mit schwankendem Einkommen
4. KfW – Förderkredite für Existenzgründer und Unternehmer
✔ Kreditbeträge: Bis zu 100.000 € für Existenzgründer
✔ Laufzeiten: Bis zu 10 Jahre
✔ Anforderungen: Gewerbeanmeldung und Businessplan erforderlich
✔ Besonderheit: Staatlich geförderte, niedrige Zinsen
5. Wichtige Tipps für die Kreditsuche als Selbstständiger
✔ Einkommen klar nachweisen – Steuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen bereithalten.
✔ Kreditangebote vergleichen – Unterschiedliche Zinssätze und Konditionen prüfen.
✔ Gute Schufa-Bewertung aufrechterhalten – Zahlungen immer pünktlich leisten.
✔ Nicht mehr Kredit aufnehmen als nötig – Höhere Kreditsummen bedeuten höhere Kosten.
✔ Laufzeit und Monatsrate realistisch planen – Die Rate sollte auch bei schwankendem Einkommen bezahlbar bleiben.
6. Häufige Fragen (FAQs) zum Kredit für Selbstständige
1. Kann ich als Selbstständiger einen Kredit ohne Schufa bekommen?
Ja, es gibt Anbieter wie Auxmoney oder Bon-Kredit, die auch Selbstständigen mit schwacher Bonität Kredite vermitteln. Allerdings sind die Zinsen oft höher.
2. Welche Banken vergeben Kredite an Selbstständige?
Banken wie ING, TARGOBANK, Santander und Online-Kreditvermittler wie Smava oder Auxmoney bieten Kredite für Selbstständige an.
3. Gibt es spezielle Kredite für Existenzgründer?
Ja, die KfW-Bank und einige Förderbanken bieten spezielle Kredite für Existenzgründer mit günstigen Konditionen an.
4. Welche Sicherheiten kann ich als Selbstständiger bieten?
Mögliche Sicherheiten sind Immobilien, Fahrzeuge, Lebensversicherungen oder ein Bürge mit fester Anstellung.
5. Wie kann ich meine Chancen auf einen Kredit verbessern?
- Bonität verbessern – Rechnungen und Kredite pünktlich zahlen.
- Gute Steuerunterlagen vorlegen – Klare und nachvollziehbare Einkommensnachweise.
- Einen Bürgen hinzuziehen – Falls die eigene Bonität nicht ausreicht.
7. Fazit: Kredit für Selbstständige mit der richtigen Strategie sichern
Ein Kredit für Selbstständige ist zwar schwieriger zu bekommen, aber mit der richtigen Vorbereitung und einer guten Bonität gibt es zahlreiche Möglichkeiten.
✔ Gute Unterlagen vorbereiten – Einkommensnachweise, Steuerbescheide und Kontoauszüge bereithalten.
✔ Banken vergleichen – Unterschiedliche Anbieter prüfen, um die besten Zinsen zu erhalten.
✔ Alternativen prüfen – KfW-Kredite oder Kreditmarktplätze wie Auxmoney nutzen.
Mit einer strategischen Vorgehensweise lässt sich auch als Selbstständiger eine passende Finanzierung finden.
